近日召开的2019年银行业和保险业监督管理工作会议认为，当前银行业保险业风险总体可控，但面临的形势依然复杂严峻。在保险业向高质量发展转变的背景下，防范化解风险无疑具有更加突出的重要意义。从此次会议传递出的信息也可以预期，在2019年的保险监管工作中，防范化解风险依然是贯穿其中的“关键词”。

补齐监管短板

中保基金公司此前发布的《中国保险业风险评估报告2018》表示，保险业正处于防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险发展模式转型阵痛期的“三期叠加”阶段，一些重点领域和重点公司的风险逐步暴露。当前和未来一个时期，保险业面临的形势依然十分严峻。没有规矩，难成方圆。要打赢防范化解金融风险攻坚战，实现保险业的高质量发展，无疑需要加快监管自我修复、不断完善的进程。

从刚刚过去的一年来看，监管部门继续着力补齐保险监管短板。例如，针对此前保险业发展过程中出现的公司治理失效问题，银保监会自组建以来便狠抓保险机构公司治理，并于去年发布《保险机构独立董事管理办法》，针对保险机构独立董事独立性不足、勤勉尽职不到位、专业能力欠缺以及履职配套机制不健全等方面的问题，强化保险机构公司治理监管。此外，《保险公司股权管理办法》《保险公司信息披露管理办法》等涉及公司治理层面的规章和规范性文件也陆续修订发布。

此次会议也提出，要下大力气补齐监管短板，做到远近兼顾，标本兼治。同时，还要创新和完善监管方式方法，做到审慎监管与行为监管、风险监管与合规监管、定量监测与定性判断、前瞻预判与持续防控以及国际经验与中国国情相结合，动态前瞻把握好工作节奏与力度，真正提升监管能力和监管效率。

严厉整治乱象

目前来看，在严监管态势下，保险机构的风险意识、主业意识、合规意识均有所增强，为防范化解金融风险奠定了良好的基础。但是，银保监会去年召开的深化整治银行业和保险业市场乱象工作推进会议也指出，银行业保险业风险具有隐蔽性、传染性、多变性和关联性的特点，一些体制机制问题还没有得到根本性解决，各级各部门在思想认识、落实整改等方面还不够统一和深入，面临的形势依然严峻复杂。

因此，在不断推进监管改革的同时，还需与严厉整治乱象“双拳出击”。此次会议也要求，要坚持不懈治理金融市场乱象，进一步遏制违法违规经营行为，依法处置高风险机构。

仅从去年一季度来看，监管部门便依法对安邦集团实施接管，重点惩治严重扰乱车险、农险市场秩序的违法行为，对违法违规行为保持了高压态势。据统计，2018年，全国保险监管系统累计在官网上公布了1450张行政处罚决定书，共计罚款24105.5万元，共有78家保险公司受到处罚，处罚力度超过了被业内称为“最严监管年”的2017年。此外，在出台一系列规定规范保险中介市场的同时，保险监管部门也对保险中介市场的违法违规行为频出重拳。数据显示，2018年，共有302家保险专业中介机构受处罚，合计罚款金额3538.45万元。近期，银保监会也就人身险产品监管工作中发现的个别公司存在自查整改不到位、产品开发设计和销售宣传“两张皮”、条款设计表述不利于消费者理解等典型问题进行了通报。

监管层严厉整治乱象的决心有目共睹，而随着保险监管下沉，在2019年，等待“踩线”“越位”等违法违规行为的，将会是继续高悬的监管利剑。

防范创新风险

近年来，互联网金融快速发展，在提升金融服务能力和水平的同时，也逐渐衍生出一些新的风险，监管层对此十分重视。此次会议也强调，要稳步推进互联网金融和网络借贷风险专项整治。

从保险角度来看，以互联网为代表的新平台、新技术与保险业的融合正在不断加深，但是从行业长远发展来看，也需尽快为互联网保险所暴露出的产品设计缺陷、销售行为不规范、服务能力“掉队”等问题在监管层面找到“最优解”。业界专家表示，以互联网科技企业为代表的跨界企业成为类金融、准金融业的进入者，金融业内的交叉风险难免传递到保险市场，保险业防范系统性风险难度加大。同时，一些互联网企业没有经验数据的积累，也没有过硬的产品和定价机制，可能会套用保险精算的体系，通过固定赔付的金额来吸收更多的保险消费者，容易触碰监管红线，叠加违规风险。此外，在互联网保险发展中，非法集资、网络诈骗等风险也不可低估。

2018年10月，原保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》已到期，据媒体透露，银保监会正在加快修订监管办法。在推进保险业高质量发展的过程中，创新是不竭的动力源泉，但必须在创新与风险防范中找到合适的平衡点。在强调防范风险、稳步推进互联网金融风险专项整治的背景下，新的监管办法如何修订调整也将是2019年保险监管的关注重点之一。